师生约课平台Stripe支付逻辑及自动提现实现方案咨询

1. 前置准备 #

• 首先激活你的Stripe账号的Connect功能，开通Custom账户权限，提前配置平台收款费率、提现规则、责任承担条款，Custom账户的KYC、合规责任由平台侧承担，需要你提前明确服务覆盖地区对应的监管要求。
• 提前梳理用户信息收集规则：教师端需要收集身份信息、银行卡/提现账户信息，学生端仅需要收集支付相关信息即可，仅收款的教师需要开通Stripe Custom账户，学生不需要。

2. 核心业务链路实现 #

2.1 账户自动创建流程 #

• 用户在你的站点注册时，若角色判定为教师，后台调用stripe.accounts.create()接口，传入收集到的基础信息（邮箱、姓名、所在地区），先创建未完成KYC的Custom账户，将返回的account_id和你的平台用户ID做绑定存储。
• 引导教师在首次提现前完成完整的KYC信息提交，你可以后台调用stripe.accounts.update()接口补全信息，也可以用Stripe嵌入式组件让用户自行填写，避免敏感信息流过你的服务器。
• 学生角色不需要创建Stripe账户，后续支付直接走你平台的Stripe收款接口即可。

2.2 课时费支付&分账流程 #

• 学生预约课程后，先支付课时费到你的平台Stripe账户，建议设置资金预留期，避免课程纠纷后退款无法追回，预留期可设置为课程结束后7天。
• 课程确认完成后，调用stripe.transfers.create()接口，按照约定的分成比例（扣除你的平台服务费后）将对应资金转到教师的Stripe Custom账户余额中，传输时可附上课程ID、交易备注等信息，方便后续对账。
• 所有交易记录要在你的平台侧做独立存储，不要完全依赖Stripe后台数据，避免后续对账出现差异。

2.3 自动提现实现 #

• 给教师提供提现周期选项：每半月/每月，将用户选择的周期存储在你的用户表中。
• 后台跑定时任务，每个周期节点遍历符合提现条件的教师账户：
  1. 先查询该教师Stripe Custom账户的可用余额
  2. 调用stripe.payouts.create()接口，指定提现金额、目标银行卡账户，触发自动提现
  3. 提现结果异步通知到你的服务器，更新平台侧的提现状态，给用户发送通知
• 如果你不需要给用户提供自主选择提现周期的权限，也可以直接在Stripe后台为Custom账户统一配置默认提现周期，不需要自己跑定时任务。

3. 注意事项 #

• Custom账户的KYC审核不通过时，你需要在平台侧给用户明确引导，提示需要补充的材料，避免用户无法收款。
• 涉及跨境业务的，需要提前确认目标地区的Stripe提现支持情况，以及对应的税费申报要求，你作为平台需要承担税务代扣代缴义务的，要提前在分账时扣除对应费用。
• 所有涉及资金操作的接口都要加幂等键，避免重复转账、重复提现的问题。

内容的提问来源于stack exchange，提问作者Dusan Mitrovic